Effektivzins-Rechner

Was der effektive Jahreszins wirklich misst

Der Nominalzins beschreibt nur die Zinsen. Der effektive Jahreszins beschreibt die vollen Kosten der Kreditaufnahme — Zinsen plus Bearbeitungsgebühren, Verwaltungskosten und Disagio, die abgezogen werden, bevor das Geld Sie erreicht. Weil Anbieter mit einem niedrigen Schaufensterzins werben und ihre Marge über Gebühren zurückholen können, ist der Effektivzins die einzige Größe, mit der sich zwei Angebote ehrlich vergleichen lassen.

Die zugrunde liegende Formel

Die Rate wird aus dem Nominalzins auf die volle Darlehenssumme berechnet. Der Effektivzins ist dann jener Satz, der dieselben Raten mit dem Betrag gleichsetzt, den Sie tatsächlich erhalten haben — Darlehen minus Gebühren — und wird iterativ gelöst, da die Gleichung keine geschlossene Form hat. Nehmen Sie 20.000 zu 8 % über fünf Jahre mit 800 Gebühren auf, zahlen Sie zurück, als hätten Sie 20.000 erhalten, während Ihnen nur 19.200 zuflossen: ein Effektivzins näher an 9,7 %.

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie Darlehenssumme, gesamte Gebühren und Kosten, Nominalzins und Laufzeit in Jahren ein. Das Ergebnis zeigt die Monatsrate und den wahren Effektivzins. Lassen Sie jedes konkurrierende Angebot durchlaufen — die Rangfolge nach Effektivzins kehrt die Rangfolge nach Schaufensterzins häufig um.

Angebote damit vergleichen

Der Effektivzins ist nur zwischen Darlehen gleicher Laufzeit vergleichbar; über einen längeren Zeitraum verteilt ergeben dieselben Gebühren einen niedrigeren Effektivzins, was ein teureres Darlehen günstiger erscheinen lassen kann. Achten Sie auf Kosten, die ein ausgewiesener Effektivzins ausklammert, etwa Pflichtversicherungen, und bedenken Sie: Bei variabel verzinsten Produkten unterstellt der Effektivzins, dass der heutige Satz die gesamte Laufzeit hält — was selten zutrifft.