Kreditkarten-Tilgungsrechner

Warum Kartenschulden so schwer loszuwerden sind

Kreditkarten berechnen tägliche Zinsen auf den über den Fälligkeitstag hinaus mitgeführten Saldo, und die Mindestrate ist bewusst niedrig angesetzt — häufig bei etwa 2 % des Saldos. Auf diesem Niveau deckt fast alles, was Sie zahlen, nur die Zinsen, die Restschuld bewegt sich kaum, und ein Saldo kann weit über ein Jahrzehnt überdauern. Dieser Rechner macht diesen Zeitraum sichtbar — meist der Moment, in dem die Rechnung aufhört, abstrakt zu sein.

Die zugrunde liegende Formel

Die Zahl der Monate ist −log(1 − B × r ÷ P) ÷ log(1 + r), wobei B der Saldo, r der Monatszins (effektiver Jahreszins ÷ 12) und P Ihre Monatsrate ist. In diesem Ausdruck steckt eine harte Grenze: Liegt Ihre Rate unter B × r, deckt sie nicht einmal die Zinsen des Monats, und der Saldo wächst, so lange Sie auch zahlen.

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie den Kartensaldo, den effektiven Jahreszins und die beabsichtigte Monatsrate ein. Das Ergebnis zeigt, wie viele Monate bis zur Tilgung vergehen und wie viel Zinsen Sie unterwegs zahlen. Erhöhen Sie dann die Rate um einen bescheidenen Betrag und rechnen Sie erneut — der Rückgang bei Monaten wie Zinsen ist meist dramatisch.

Schneller tilgen

Zahlen Sie stets mehr als den Mindestbetrag und halten Sie die Rate konstant, statt sie mit dem Saldo schrumpfen zu lassen. Bei mehreren Karten kostet die Lawinenmethode — alles Verfügbare zuerst auf den höchsten Zinssatz — am wenigsten, während die Schneeballmethode mit Tilgung des kleinsten Saldos zuerst bei manchen den Schwung besser hält. Eine Saldenübertragung zu 0 % hilft erheblich, aber nur, wenn Sie vor Ende der Aktionsfrist tilgen und die Übertragungsgebühr einrechnen.