Schuldentilgungsrechner

Was dieser Schuldentilgungsrechner leistet

Er beantwortet die beiden Fragen, auf die es bei jeder festverzinslichen Schuld ankommt: Wann ist sie weg und was wird sie gekostet haben. Salden tragen eine monatliche Zinsbelastung, sodass jeder Monat, den die Schuld überlebt, zur Gesamtsumme beiträgt — Ratenhöhe und Tilgungsdatum hängen damit weit enger zusammen, als die meisten erwarten.

Die zugrunde liegende Formel

Die Monate bis zur Tilgung betragen −log(1 − B × r ÷ P) ÷ log(1 + r), wobei B der Saldo, r der monatliche Zinssatz und P die Monatsrate ist. Die Gesamtzinsen sind schlicht die Summe aller Zahlungen abzüglich des ursprünglichen Saldos. Übersteigt die Rate B × r nicht, wird die Schuld nie getilgt — der Rechner weist darauf hin, statt eine unmögliche Zahl auszugeben.

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie den offenen Saldo, den jährlichen Zinssatz und Ihre Monatsrate ein. Das Ergebnis nennt die Tilgungsdauer in Monaten und die Gesamtzinsen. Vergleichen Sie zwei oder drei Ratenhöhen: Der Zusammenhang ist nicht linear, und eine um 20 % höhere Rate kürzt sowohl Zeit als auch Kosten typischerweise um weit mehr als 20 %.

Früher frei werden

Lenken Sie jeden unerwarteten Zufluss — Bonus, Steuererstattung, Verkaufserlös — direkt auf die Restschuld, wo er sämtliche künftigen Zinsen dieses Saldos beseitigt. Zahlen Sie weiterhin denselben Betrag, auch wenn der Saldo fällt, denn eine mit der Schuld schrumpfende Rate ist genau das, was die Rückzahlung in die Länge zieht. Bei mehreren Schulden ist es rechnerisch stets am günstigsten, die höchstverzinste zuerst zu tilgen.