Tilgungsrechner

Wie Tilgung funktioniert

Ein Annuitätendarlehen hat eine konstante Rate, doch was diese Rate bewirkt, ändert sich jeden Monat. Anfangs sind es überwiegend Zinsen auf eine hohe Restschuld, und nur ein schmaler Teil mindert die Schuld. Sinkt der Saldo, sinkt der Zinsanteil mit ihm und der Tilgungsanteil wächst. Im letzten Jahr ist fast die gesamte Rate Tilgung — deshalb bewegt sich der Saldo einer langen Baufinanzierung anfangs so quälend langsam.

Die zugrunde liegende Formel

Die feste Rate stammt aus K × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), wobei K die Darlehenssumme, r der Monatszins und n die Zahl der Raten ist. Monatlich fallen Saldo × r an Zinsen an, und was von der Rate übrig bleibt, mindert den Saldo. Bei 200.000 zu 6 % über 25 Jahre besteht die erste Rate von rund 1.288 aus etwa 1.000 Zinsen und nur 288 Tilgung.

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie Darlehenssumme, jährlichen Zinssatz und Laufzeit in Jahren ein. Das Ergebnis zeigt die Monatsrate und wie sich diese erste Rate auf Zinsen und Tilgung verteilt — die klarste Momentaufnahme davon, wohin Ihr Geld tatsächlich fließt.

Den Tilgungsplan für sich nutzen

Weil frühe Raten zinslastig sind, sind Sondertilgungen in den ersten Jahren weit mehr wert als derselbe Betrag später: Jede entfernt Restschuld, die sonst über die gesamte Restlaufzeit Zinsen erzeugt hätte. Schon eine zusätzliche Rate pro Jahr kann ein 25-jähriges Darlehen um mehrere Jahre verkürzen. Lassen Sie sich von Ihrer Bank bestätigen, dass Sondertilgungen die Restschuld mindern und nicht auf künftige Raten angerechnet werden.