Umschuldungsrechner

Worüber eine Umschuldung wirklich entscheidet

Eine Umschuldung ersetzt Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues, meist um einen niedrigeren Zins zu sichern. Die monatliche Ersparnis ist leicht zu sehen und leicht zu überschätzen, denn sie stellt sich erst ein, nachdem Sie die Abschlusskosten getragen haben. Die eigentliche Frage ist nicht, ob die neue Rate niedriger ist, sondern wie lange Sie das Darlehen halten müssen, damit die Ersparnis die Kosten des Wechsels übersteigt — der Break-even.

Die zugrunde liegende Formel

Beide Raten stammen aus der Standard-Tilgungsformel, angewendet auf Ihre Restschuld: die alte über die verbleibenden Jahre, die neue über die neue Laufzeit. Die monatliche Ersparnis ist die Differenz, und der Break-even ist Abschlusskosten ÷ monatliche Ersparnis. Kosten von 4.000 gegen 200 Ersparnis monatlich gleichen sich nach 20 Monaten aus; verkaufen oder erneut umschulden Sie vorher, haben Sie Geld verloren.

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie Restschuld, aktuellen Zins und verbleibende Jahre ein, dann den neuen Zins, die neue Laufzeit und die Abschlusskosten. Das Ergebnis zeigt beide Raten, die monatliche Ersparnis und den Break-even in Monaten.

Die Falle in der Monatsersparnis

Ein großer Teil einer beworbenen Ersparnis stammt oft aus dem Zurücksetzen der Laufzeit statt aus dem niedrigeren Zins. 18 verbleibende Jahre in ein frisches 30-Jahres-Darlehen umzuschulden senkt die Rate deutlich, fügt aber zwölf Jahre Zinsen hinzu — Sie können trotz besseren Zinses insgesamt weit mehr zahlen. Vergleichen Sie die gesamten Restzinsen, nicht nur die Monatszahl, und schulden Sie nach Möglichkeit in eine Laufzeit um, die nicht länger ist als Ihre bisherige Restlaufzeit.