Калькулятор рефинансирования

Что на самом деле решает рефинансирование

Рефинансирование заменяет действующий кредит новым, обычно ради более низкой ставки. Ежемесячная экономия хорошо видна и легко переоценивается, потому что появляется только после того, как вы оплатили расходы на оформление. Настоящий вопрос не в том, меньше ли новый платёж, а в том, как долго нужно держать кредит, чтобы экономия превысила стоимость перехода, — это точка окупаемости.

Формула расчёта

Оба платежа берутся из стандартной аннуитетной формулы, применённой к вашему остатку: старый — на оставшиеся годы, новый — на новый срок. Ежемесячная экономия — это разница, а точка окупаемости равна расходы на оформление ÷ ежемесячная экономия. Расходы 4 000 против экономии 200 в месяц окупаются за 20 месяцев; продадите или рефинансируете снова раньше — вы в убытке.

Как пользоваться калькулятором

Введите текущий остаток, действующую ставку и оставшиеся годы, затем новую ставку, новый срок и расходы на оформление. Результат покажет оба платежа, ежемесячную экономию и точку окупаемости в месяцах.

Ловушка в ежемесячной экономии

Значительная часть заявленной экономии часто возникает из-за обнуления срока, а не из-за более низкой ставки. Рефинансирование 18 оставшихся лет в свежий 30-летний кредит заметно снижает платёж, но добавляет двенадцать лет процентов — итоговая переплата может оказаться намного больше, несмотря на лучшую ставку. Сравнивайте суммарные оставшиеся проценты, а не только ежемесячную цифру, и по возможности рефинансируйте на срок не длиннее того, что у вас оставался.